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冷拉方钢 安富宝科技已对接20多家主流保

  安富宝结合人工智能技术,精选出高性价比的保险组合,用白纸黑字和直观透明的形式呈现给平台用户,并以B2B打包销售给用人单位,鼓励企业主动担负社会责任,给员工一份扎实的保障。

  随着水滴互助和轻松筹的兴起,在网上众筹医疗费的患者越来越多,朋友圈里经常涌现他们向社会求助的呼声。然而人们对传统保险的线下直销模式和营销误导心存芥蒂,认为保险易买不易赔。

  为打消这种偏见,拥有十余年保险行业经验的付丽娟想要实现行业的互联网化,用白纸黑字和直观透明的形式将保险产品呈现给客户。同时,她结合人工智能技术,为平台用户精选出高性价比的保险组合,并以B2B的形式打包销售给用人单位,鼓励企业主动担负社会责任,给员工一份扎实的保障。

  付丽娟早是在保险就职,一干就是10年,职位从行政、核保、市场,一直做到高层。之后又分别在外企互联网行业工作5年,国企互联网金融工作2年。她本来没想要创业。后来有投资人看重了她十余年来在保险和互联网金融的全链条管理经验,以1000万启动资金为“诱饵”三番五次“怂恿”。

  思虑良久,她决定辞职创业,希望用更加透明和便捷的方式推广保险产品,让用户通过互联网拥有更多自主选择权。2016年4月,她带着充足的资金启动了安富宝科技。当年年底,团队又进驻了一批来自BAT、新浪的保险和互联网专家,不仅依靠技术入股,还提供了百万级的众筹资金。

  安富宝科技定位为B2B2C模式的保险精选电商平台。付丽娟说,她初的策略是针对F端(Family)销售保险产品,因为家庭作为一个整体比个体市场更具有针对性。但由于中国家庭对保险行业一直心存芥蒂,对保险产品很排斥,也很难轻易信任一个新兴的平台,导致安富宝科技的F端用户转化周期长,转化率也很低。

  2017下半年,安富宝科技决定将商业模式从B2F转型成B2B,直接和用人单位谈合作,推荐为员工购买平台精选的保险组合,价格更优惠、险种覆盖面更广。

  安富宝科技主要有两方面业务。一是给中小型保险经纪提供SaaS服务,主要包括保险商城平台、客户自助理赔平台、产品管理和分销平台等保险业全流程软件产品,这是目前支撑整个的盈利项目。二是给保险产品提供两款交易平台,分别是企福保和安富保。前者是员工健康风险管理平台,后者是保险产品精选平台。它们才是付丽娟希望实现保险互联网化的核心主营业务。

  企福保的功能是为中小企业提供一站式的健康风险管理服务,企业作为投保人给员工购买。这个平台主要服务于知识密集型行业,比如金融、互联网和文化传媒。企福保为企业提供包含健康体检、基因检测、社保和补充医疗等一条龙服务,企业可根据自身需求灵活组合。平台提供给B端的保险组合主要分为399元、699元、999元三个档次,对重疾险、意外险和补充医疗均有覆盖,基本满足员工保险需求。

  安富保则是企福保的一种战略补充。员工可以在企福保的基础上根据自身需求来补充更高端、更完善的保险产品。非团购的个人也可以自行购买安富保的产品,只是价格没有团购优惠。

  目前,安富宝科技已对接20多家主流保险。团队会根据专业判断和人工智能,从每个同类险种中精选出2~3款产品进行推广,减轻用户的筛选成本。C端用户累计16万,转化率约0.2%;B端用户2000~3000,其中B端客户100多家,员工的客单价约800~900元。

  大众普遍认为,小型保险赔付能力低,万一倒闭怎么办,不如大型保险实力雄厚,付丽娟表示这是重大误区。她表示,无论买哪家的保险产品,是不会出现倒闭从而不能赔付的情况。因为中国银行保险监督管理委员会成立了保险保障基金,凡是合法经营的保险每卖出一笔保单都必须向该基金上缴一定比例的费用。全行业基金总额已累积超千亿。如果保险倒闭,基金将负责后期赔付,或者直接入股经营出现风险的保险,将其国有化。

  购买保险却出现不能赔付的情况,往往是因为客户忽视了免责条款和除外责任,导致买错或少买了险种,而传统保险的销售误导难辞其咎。虽然不同保险产品的覆盖范围都不同,起付线和理赔要求也不尽相同,但一些销售人员往往避而不谈。这主要是因为保险依靠现金流投资盈利,为了充实资金池和争夺客户,部分保险的营销人员往往给客户推荐“性价比高”的产品,砍掉那些覆盖免责条款和除外责任的附加险种。如果客户在不清楚条款的情况下签约,那么一旦遭遇意外,就有可能得不到理赔。长此以往,大众对保险行业难免形成偏见。

  市场上水滴互助的众筹模式和康爱公社的众保模式发展势头迅猛。付丽娟认为,虽然众筹和众保模式当下很流行,缴纳的费用少,但它在国内还没有顶层设计支持,法律边界不明确,也缺乏监管,存在风险性和不确定性,关键是没有国家基金作保障。而安富宝科技是为国内依法合规经营的保险提供交易平台,并从中挑选出质的组合和单品,产品本身不存在风险,理赔有保障。付丽娟自信地表示,平台利润率预计在10%~30%,即便出现竞品也不担心,因为保险市场足够大,赛道够宽,同行的共同目标就是通过保险的互联网化打消人们对保险的偏见。

  目前安富宝科技并没有在宣传上大肆投入,主要通过网站、微信服务号和H5界面进行客户维护。下一步,付丽娟打算融资1500~2000万招揽人才,进一步拓展B端渠道,主要通过入驻科技产业园、参加中小型企业商会、人力资源峰会和媒体来获取更多B端客户。

  互助平台原本属于民间公益组织的一种,小额分散的资金聚集在一起救助危难,类似于公众捐助的变种。每人只需要出很少一部分钱,在他人或者自己发生重大疾病事故时这笔钱将会对于受难人进行帮助,也有人称这种小型圈子式的互助模式为“众保模式”。创立于2011年的康爱公社是国内大病医疗费互助平台,目前已有169万人加入康爱公社。

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